Regla 50-20-30 para gestión de las finanzas personales: “All Your Worth”

Elizabeth Warren and Amelia Warren Tyagi en su libro “All your Worth” proponen un enfoque simple y efectivo para la gestión financiera personal que puede ser aplicable a personas de todas las edades, incluidas las jubiladas.

Aunque el libro abarca consejos financieros para un amplio espectro de situaciones vitales, su filosofía central de equilibrar las finanzas en tres categorías principales es particularmente relevante para las personas jubiladas.

Explicamos detalladamente cómo aplicar estos principios.

Los Tres Pilares Financieros según "All Your Worth"

1. Los Imprescindibles (Must-Haves):

Son aquellos gastos fijos y necesarios que debes cubrir cada mes, como vivienda, alimentación, salud, y pagos de servicios básicos. Para una persona jubilada en España, es fundamental mantener estos gastos dentro del 50% de sus ingresos totales. Esto incluye la pensión, cualquier renta de inversiones, o ingresos por alquileres. Gestionar adecuadamente estos gastos puede implicar revisar y ajustar contratos de servicios para asegurar que no estés pagando de más por servicios como electricidad, gas, y agua.

2. Los Deseos (Wants):

Representan aquellos gastos que no son esenciales pero contribuyen a tu calidad de vida, como salir a comer, hobbies, y vacaciones. El libro sugiere asignar el 30% de tus ingresos a esta categoría. Para los jubilados, esto significa encontrar un equilibrio entre disfrutar del presente y mantener una gestión financiera prudente. Por ejemplo, aprovechar descuentos para mayores en transporte, actividades culturales, y viajes puede permitir disfrutar de estos placeres sin comprometer la estabilidad financiera.

3. Ahorros (Savings):

La última parte se centra en el ahorro y la inversión para el futuro, incluyendo emergencias, proyectos a largo plazo, y legado. Si todavía no te has jubilado, se recomienda dedicar el 20% de tus ingresos a esta categoría.

Para jubilados, los ahorros ya están constituidos o bien porque lo tienen en inversiones, pensiones, etc, o porque lo tienen ahorrado en inmuebles, como en su casa por ejemplo.

Otro día entraremos en cómo hay que gestionar los activos que se tienen, para que desde el lado científico expongamos como hay que tener un equilibrio de liquidez suficiente para hacer frente a esos extras o emergencias en los que podemos incurrir a lo largo de toda esta etapa (ya sea de salud, de hacer un viaje, adelantar herencias..). Hay que asegurar que los recursos estén bien destinados, y en algunos casos hay que gestionar de manera diferente algunos activos, como por ejemplo los inmuebles para poder generar ingresos adicionales y/o planificar herencias de manera eficiente, minimizando el impacto fiscal y asegurando el bienestar de sus herederos.

La aplicación Práctica para Personas Jubiladas

Para aplicar estos principios del 50/30/20 en España, es crucial hacer un inventario detallado de los gastos mensuales y ajustarlos según estas proporciones. Revisar las pensiones, rentas, y otros ingresos fijos es el primer paso para entender el margen de maniobra dentro de estas tres categorías. Además, es importante considerar herramientas específicas para el contexto español, como planes de pensiones privados, productos de ahorro e inversión adecuados para mayores de 65 años, y la posible utilización de la vivienda propia para generar ingresos adicionales, ya sea mediante alquiler, venta o con productos financieros como la hipoteca inversa, nudapropiedad, vivienda inversa …siempre evaluando cuidadosamente los pros y los contras.

Conclusión

Si bien "All Your Worth" no se enfoca exclusivamente en las personas jubiladas, sus principios de equilibrio financiero son universalmente aplicables y ofrecen una base sólida para gestionar las finanzas personales en cualquier etapa de la vida. Para los jubilados en España, adaptar estos consejos a su situación específica puede ayudar a maximizar su bienestar financiero y disfrutar de una jubilación plena y sin preocupaciones económicas.

¿Tenéis claro cuales son los gastos prescindibles e imprescindibles? ¿Sabes si tienes contratado algún servicio por el que puedas estar pagando de más? ¿Sois conscientes de todos los servicios o productos que tenéis domiciliados?